Dans la cadre d’un investissement immobilier, il vous sera demandé de contracter une assurance emprunteur auprès de votre organisme bancaire. Si celle-ci est non obligatoire dans les textes de loi, il n’en demeure pas moins un critère prépondérant pour l’obtention de votre prêt. Les banques sont en effet très frileuses dans la capacité de remboursement de ses emprunteurs en cas d’invalidité et de décès, et préfèrent se protéger.
Comment fonctionne une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un relai de votre crédit par un organisme tiers en cas d’incapacité de votre part à payer vos mensualités.
Cette assurance est enclenchée en cas d’événement grave dans votre vie tel qu’un décès, un handicap, un accident entrainant une perte de validité, mais aussi une perte d’emploi. Une grande majorité de ces assurances appliquent une carence de 90 jours avant de prendre en charge la mensualité.
En termes de remboursement, celle-ci rembourse à la hauteur de la quantité affectée sur chaque tête. Dans le cadre d’un emprunt conjugal, il est de pratique de mettre un remboursement total sur la personne possédant le plus haut revenu. Vous pouvez ainsi affecter 100% sur la tête de Mr ou Mme et choisir un montant inférieur sur le revenu le plus faible. Ce choix vous permet de baisser de façon drastique les mensualités de votre assurance. Assurez-vous en cas d’invalidité des membres de l’emprunt de pouvoir être en mesure d’absorber le crédit. Vous pourrez retrouver un grand nombre de ces conseils, sur le site immobilier-danger, un spécialiste de l’emprunt en toute sécurité.
Bien choisir les garanties de son contrat d’assurance
La gamme des assureurs emprunteurs se diversifie dans les clauses et garanties de remboursement. Chacune de ses garanties couvre un accident de la vie susceptible de mettre à mal votre capacité de remboursement de l’emprunt.
La garantie Décès
Garantie la plus connue est obligatoire pour se prémunir d’un événement aussi dramatique. En cas de perte de votre coemprunteur, l’assurance le relai de votre crédit et absorbent la quantité affectée sur la personne décédée. Un questionnaire de santé est obligatoire en amont pour les assurances, vous demandant une totale transparence sur votre état de santé. En fonction de votre âge et de vos antécédents médicaux, le taux et le montant de l’assurance s’en trouvent élevée.
La garantie Perte totale et irréversible d’Autonomie : PTIA
Elle permet de protéger l’emprunteur en cas d’incapacité à exercer une activité et toucher une rémunération venant mettre à mal sa possibilité de rembourser. Elle constitue un pilier obligatoire pour les organismes financiers pour l’obtention d’un prêt.
La garantie invalidité permanente et totale : IPT
Dans le cadre d’une invalidité permanente, le solde est entièrement pris en charge par votre assurance. Vous devez pouvoir justifier auprès de l’organisme d’assurance ne plus pouvoir exercer votre activité dans un seuil de 66%.
La garantie d’incapacité temporaire de travail : ITT
Cette garantie s’exerce sur le temps de votre invalidité et de votre incapacité à exercer votre travail. De plus en plus d’organismes d’assurance incluent dans cette garantie les risques physiques, mais aussi les risques psychiques tels que le burn-out.
La garantie Invalidité permanente partielle : IPP
Elle permet notamment de baisser le seuil de 66% à 33% dans votre capacité à exercer votre travail, néanmoins le remboursement de la mensualité par l’organisme co-emprunteur n’est que partiel.
Garantie perte d’emploi : PE
Dans une situation économique particulière, l’emploi est on ne peut plus instable, et le risque de licenciement à augmenter. Cette garantie non obligatoire est une extension vous permettant de vous couvrir en cas de licenciement, quel qu’en soit le motif.
Certaines de ces garanties seront obligatoires pour l’obtention de votre prêt tel que la garantie décès et incapacité de travail, vous pourrez à votre guise rajouter des garanties pour vous protéger à 100%. Néanmoins cette extension de garantie entrainera une majoration de votre prix de base.
Est-il possible de changer d’assurance emprunteur une fois engagée ?
Oui, grâce au dispositif de la loi Hamon, vous avez la possibilité de résilier votre assurance et de faire une délégation d’assurance pour obtenir une assurance moins onéreuse. Passer les 12 mois, il vous faudra attendre la date anniversaire de signature de votre contrat pour enclencher l’amendement Bourquin. N’hésitez pas à comparer différentes offres au préalable pour résilier votre contrat d’assurance dans les temps.
Comment mettre en place une délégation d’assurance ?
Si vous rentrez dans le cadre de la loi Hamon ou Bourquin, vous pourrez avoir recours à des organismes de comparaison d’assurance emprunteur pour choisir l’assurance la moins chère. Le but de ces comparateurs et de mettre en concurrence les différentes assurances, mais aussi de vous accompagner dans votre démarche de résiliation d’assurance emprunteur auprès de votre organisme d’emprunt.
L’assurance emprunteur choisir avec votre banque fait partie d’un contrat passé avec un groupe d’assurance, elle possède certes des prix plus faibles, mais reste souvent très onéreuse.
